Le choix d’une carte de crédit dépend de la cotisation et des couvertures assurances. Mais tenez aussi compte du taux d’intérêt appliqué.
Cotisation annuelle (d’une carte de crédit)
Acheter des articles en ligne sur Zalando, réserver un vol pour vos vacances sur Swiss, vous procurer des tickets pour un concert au Paléo Festival… Autant de transactions rendues possibles par l’utilisation de votre carte de crédit.
Aujourd’hui, il est quasi impensable de ne pas en disposer tant nos habitudes de consommation se sont tournées vers les plateformes digitales.
Un abonnement Netflix, l’utilisation régulière d’outils digitaux tels que Zoom ou Teams, les achats d’articles bureautiques pour une entreprise… La carte de crédit est là aussi, indispensable.
Il est donc logique de comparer les offres et le premier coût à considérer est la cotisation annuelle.
Selon les banques ou autres intermédiaires, cette cotisation peut être offerte tant pour votre première carte de crédit que celle de votre conjoint. Vous n’aurez qu’à payer une petite somme pour une carte de remplacement en cas de perte. Logique.
Dans d’autres cas, la majorité d’ailleurs, il faudra débourser entre CHF 50 et CHF 100, par carte et par an.
Mais ce ne sont pas les seuls frais à considérer…
Frais de retrait et de paiement
La carte de crédit est facile comme moyen de paiement et valable dans la plupart des boutiques du monde.
Vous partez en voyage ou une dépense plus importante vous incombe, Visa, American Express et Mastercard viennent à la rescousse.
Et pourtant, ce service n’est pas gratuit.
En cas de retrait de cash aux points de retraits, que ce soit en Suisse ou à l’étranger, des frais sont calculés.
Souvent, il s’agit de forfaits planchers de CHF 5 ou CHF 10 voire d’un taux appliqué sur le montant de retrait. Comptez dans ce cas-là entre 3.5% et 4%.
A cela se rajoutent des frais de traitements variant entre 0.9% et 1.5%.
Autant la gratuité de la cotisation est proposée par certains intermédiaires autant tous appliquent ces frais de retraits et/ou de paiement.
Après tout, être un des sponsors principaux de l’UEFA Champions League coûte un bras ! Il faut bien remplir les caisses.
Intérêts débiteurs
Jusqu’ici, on est tenté de faire notre paix avec des frais dus pour services rendus.
Ce n’est pas donné mais les avantages de pouvoir acheter en ligne ou payer à l’étranger sont appréciables.
Vous vous souvenez de la pandémie Covid ?
Toutes ces boîtes en carton Amazon ou Zalando déposées sur votre boîte aux lettres… Il fallait bien utiliser votre carte de crédit pour compléter votre collection de chaussures et de chemises non ?
Là où il faut faire particulièrement attention est le coût engendré si vous avez un solde négatif, solde négatif cumulé à un retard de paiement.
Vous recevez la facture Viseca par exemple mais traînez pour l’honorer.
Les fameux intérêts débiteurs seront appliqués et selon l’état de votre solde, ça peut vous coûter cher.
Une carte de crédit intègre le principe de… crédit.
Tout comme un prêt personnel, des taux d’intérêt sont calculés. Dans le cadre d’un emprunt, il s’agit d’une compensation pour une somme d’argent mise à disposition sur une durée déterminée.
Le même principe s’applique en cas de retard de paiement d’un solde négatif lié à votre carte de crédit.
Seulement, là où le taux d’intérêt est plafonné à 12% pour un crédit, le taux maximal appliqué pour un retard de paiement sur une carte de crédit est de 14%.
A tenir compte également est la période de calcul.
Certains intermédiaires calculeront la somme finale due dès la date des transactions ; d’autres sur base de la date d’émission de facture ; d’autres encore sur base du délai de remboursement.
Option de paiement par acomptes
Il est utile de préciser que l’application du taux annuel effectif de maximum 14% est aussi d’actualité si vous optez pour un remboursement par acomptes.
Il ne s’agit donc pas d’un retard de paiement mais d’un choix d’étaler vos paiements dans le temps.
Cela peut lisser vos dépenses mais le coût n’en demeure pas moins élevé.
Il est aussi de la responsabilité des émetteurs de cartes de crédits d’analyser votre solvabilité afin d’éviter des cas litigieux.
Vos droits en tant que consommateur de crédit
La loi sur le crédit à la consommation vise à protéger certains de vos droits et d’éviter des cas de surendettement.
Certains droits sont évidents :
- Le prêteur ne peut prélever des intérêts que sur la somme réellement due.
- Le prêteur ne peut facturer des intérêts que pour la période au cours de laquelle le crédit a effectivement été remboursé.
Vous vous souvenez des 14% de taux d’intérêt maximum ?
On appelle aussi ce taux le taux annuel effectif global. Tous les frais doivent y être inclus. Des frais annexes distincts relatifs au crédit en question sont donc proscrits.
Milenia : votre partenaire financier
Vous l’aurez compris, il est vivement conseillé de comparer les offres et de vous munir contre tout risque inconsidéré pouvant mener à une situation de surendettement et de litige.
Une carte de crédit peut être synonyme de liberté dès lors qu’elle reflète une situation financière saine et des achats respectueux de votre réalité budgétaire.
Chez Milenia, plateforme de financement référence en Suisse, nous nous targuons de conseiller nos clients de façon bienveillante, responsable et respectueuse des lois en matière de crédit à la consommation.
C’est pourquoi nous publions régulièrement des informations précises, claires et transparentes sur les avantages et les inconvénients du monde du crédit.
Nous sommes à vos côtés pour réaliser vos projets et notre rôle est de constituer un dossier de prêt personnel solide favorisant vos chances d’obtention d’un crédit. Cependant, cela doit se faire dans un contexte sain vous permettant d’avancer dans la vie sans crainte de tomber dans une spirale négative de surendettement.
Cela vaut tant pour une demande de crédit que pour l’utilisation d’une carte de crédit.
Dès lors que vous pesez le pour et le contre, et avec le soutien de votre conseiller, nous saurons vous guider vers la solution personnelle la plus adaptée.
Ensemble, nous n’agirons que dans votre intérêt en optant pour la formule la plus adéquate aux meilleures conditions proposées par le marché.
Si nous estimons le risque trop élevé, nous puiserons dans notre relation de confiance pour vous avertir et vous guider vers des solutions plus sûres et moins risquées.
« Responsabilité » est une de nos valeurs fondatrices.
Nous y tenons comme nous tenons à assurer votre bien-être.
Milenia, à vos côtés.