Êtes-vous fiché comme mauvais payeur ? Découvrez comment le vérifier et agir efficacement
Être fiché peut bloquer l’accès à un crédit, un abonnement ou un logement. Découvrez comment vérifier votre solvabilité, comprendre les registres comme la ZEK et l’IKO, et comment corriger ou nettoyer vos données pour retrouver une situation saine.
Pourquoi c’est important de savoir si vous êtes fiché ?
En Suisse, être fiché comme “mauvais payeur” peut avoir des conséquences bien concrètes : refus de crédit, impossibilité d’obtenir un leasing pour une voiture, difficulté à signer un bail ou même à souscrire un simple abonnement téléphonique.
C’est pourquoi il est essentiel de connaître son état de solvabilité avant toute démarche financière.
Une demande de crédit refusée peut laisser une trace dans les registres, et il faudra souvent attendre 12 mois avant de pouvoir faire une nouvelle demande de crédit.
Quels registres consultent les créanciers ?
En Suisse, il existe une vingtaine de registres, mais on peut les classer en deux grandes catégories : les sociétés de renseignements économiques, qui recueillent les données transmises par les créanciers, et les associations professionnelles, utilisées principalement par les banques.
Voici les principaux acteurs :
- Crif : permet de consulter la solvabilité d’une personne ou d’une entreprise.
- L’Office des poursuites : enregistre les démarches judiciaires liées à des impayés.
- La ZEK (Centrale d’information de crédit) : elle conserve les données liées aux crédits, leasings, cartes de crédit et évalue la solvabilité globale.
- L’IKO (Centre de renseignements sur le crédit à la consommation) : collecte les données issues des contrats de crédit et leasing des particuliers.
Les codes ZEK : ce que votre profil dit de vous
La ZEK utilise un système de codes pour qualifier votre comportement financier.
Ces codes, qu’ils soient neutres, positifs ou négatifs, influencent directement votre capacité à obtenir un nouveau crédit ou un leasing.
Parmi les plus fréquents, on retrouve :
- Code 03 - Retard de paiement Retards répétitifs sur le paiement des mensualités de crédit. Inscrit 3 ans après régularisation de la situation.
- Code 04 - Mesures spéciales Arrangements de paiement ou actions spéciales instaurés à la suite d’impayés. Inscrit 3 ans après régularisation de la situation.
- Code 05 - Perte financière La banque a subi une perte financière liée à un contrat de crédit impayé. Inscrit 5 ans après régularisation de la situation.
- Code 21 - Carte de crédit bloquée ou annulée Carte bloquée ou annulée pour non-paiement ou non-respect des conditions. Inscrit 2 ans après régularisation de la situation.
- Code 22 - Carte de crédit en arrangement de paiement Arrangement de paiement instauré à la suite d’impayés des mensualités obligatoires pour une carte de crédit. Inscrit 3 ans après régularisation de la situation.
La durée de conservation de ces données varie selon le type d’inscription.
Par exemple, une demande de crédit refusée reste visible pendant 2 ans, une carte de crédit rejetée pendant 3 ans, tandis qu’un blocage de carte à la suite d’une perte financière pour la banque peut apparaître jusqu’à 10 ans si la situation n’est pas régularisée.
Du côté de l’IKO, les données sont supprimées 14 jours après la résiliation du dernier contrat actif. Il est donc essentiel de connaître ces délais pour anticiper votre prochaine demande de crédit ou de financement.
Comment consulter ou corriger vos données ?
La loi suisse vous donne le droit de demander un extrait gratuit de vos données à tout moment, sans devoir justifier votre demande. Les sociétés de renseignements sont tenues de vous répondre sous 30 jours.
Pour la ZEK et l’IKO, des formulaires en ligne sont disponibles. Ils vous permettent de consulter gratuitement vos informations personnelles, de demander la correction d’une donnée inexacte ou encore la suppression d’une entrée si elle s’avère erronée.
Les données justifiées ne peuvent pas être effacées, même à votre demande.
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