Analisamos as taxas do crédito ao consumo e do crédito hipotecário.
Precisa de um empréstimo pessoal em 2024? O que está mudando?
A Portaria sobre a Lei Federal do Crédito ao Consumo visa definir um rumo para as taxas de juro cobradas pelos bancos e corretores de crédito.
Para quê?
Simplesmente para proteger os interesses do consumidor.
Por se tratar de uma solução de financiamento rápida e fácil que também representa um risco maior para os credores, as taxas de juros cobradas costumam ser mais altas.
A fim de evitar casos de sobre-endividamento e limitar o aparecimento de intervenientes sem escrúpulos no sector, é aplicada uma taxa de juro máxima, um "limite máximo".
São necessárias plataformas de financiamento para cumprir este marco.
Os mecanismos utilizados para fixar a taxa máxima estão frequentemente ligados a tendências ascendentes ou descendentes das taxas de juro, bem como à taxa diretora determinada pelas autoridades financeiras e políticas do país.
É por esta razão que foi decidido e implementado um aumento da taxa máxima a partir de 1 de janeiro de 2024. Será agora um máximo de 12%.
O meu crédito é afetado?
A eventual aplicação desta taxa máxima só é relevante para os contratos celebrados após 1 de janeiro de 2024. Um contrato assinado antes não é, portanto, afetado.
Precisa de uma hipoteca? As taxas estão a descer?
Esta é a pergunta feita por muitos proprietários ou futuros proprietários. Especialmente após o recente aumento das taxas hipotecárias após um período de taxas historicamente baixas.
Nos últimos dois anos, a inflação teve um impacto significativo nas taxas de juro. Dependendo da duração do contrato, as taxas têm estado próximas dos 4-5%, gerando uma preocupação generalizada sobre a capacidade de reembolso dos proprietários se esta durabilidade ou mesmo piorar a longo prazo.
As taxas de juro diretoras decididas pelos bancos centrais dos Estados Unidos e da Europa foram os fatores que desencadearam este aumento. Estas decisões foram tomadas para fazer face a um risco para a economia mundial causado por aumentos descontrolados dos preços.
Felizmente, as últimas tendências e números mostram que a inflação está a estabilizar ou mesmo a diminuir. A consequência é uma relativa calma nos mercados e um regresso a níveis mais baixos das taxas de juro aplicadas.
E o Saron?
O Saron, sucessor da Libor, baseia a sua taxa de juro nas transações diárias efetivas no mercado monetário suíço.
Isso implica um certo grau de volatilidade que pode funcionar em desvantagem para os compradores que optam por incorporar o Saron em sua estrutura hipotecária.
Mais vantajosa do que uma taxa fixa em 2023, a taxa Saron tem gradualmente alcançado os patamares alcançados por essas taxas fixas.
É mais imperativo do que nunca obter bons conselhos sobre a conveniência ou o risco de incluir uma parte da Saron no seu empréstimo.
Quais são as previsões para 2024?
A tendência atual é bastante descendente e a maioria das instituições financeiras concorda que as taxas se estabilizarão em 2024.
No entanto, ninguém é capaz de garantir isso. Porquê?
Em primeiro lugar, a inflação, embora atualmente sob controlo, não está totalmente estabilizada.
Os bancos centrais evitarão reduzir as taxas diretoras demasiado apressadamente, a menos que estejam no horizonte recessões no horizonte.
Este é o principal indicador que influencia as taxas de juro dos empréstimos contraídos nos países em causa.
Infelizmente, a realidade geopolítica continua extremamente volátil.
O conflito económico entre os Estados Unidos e a China continua a grassar. Os dois principais atores do mundo estão constantemente lutando pelo acesso a tecnologias de ponta. Os efeitos são devastadores para a recuperação do crescimento da Europa.
Esta situação tem impacto no clima de confiança no sector financeiro.
Para agravar a situação, as recentes eleições em Taiwan geraram ainda mais protestos e provocações por parte das autoridades chinesas. Uma vez que Taiwan é uma potência tecnológica e industrial na Ásia, qualquer prejuízo da sua capacidade de produzir e exportar teria consequências significativas para o comércio global.
O conflito no Médio Oriente, cujo fim não parece estar à vista, bem como o risco de alastrar a outros territórios da região, em nada contribuem para estabilizar os mercados. A isto acresce o risco que representa para o transporte marítimo perto do Iémen; Isso impede a passagem de mercadorias e pode afetar toda a cadeia de suprimentos.
É evidente que a guerra em curso na Ucrânia continua a causar terríveis perdas de vidas, mas também prejuízos económicos em toda a região. Sendo a Rússia um ator económico importante, mas também uma força militar considerável, a sua colaboração com países vizinhos como a China e até a Coreia do Norte é um vetor de incerteza e receios quanto a uma possível saída para a crise.
Então, sim, os eventos geopolíticos têm uma influência imediata na sua taxa de hipoteca e como ela evoluirá nos próximos meses e anos.
Outra alternativa?
Apesar desta realidade geopolítica, a vida tem de continuar. Os seus projetos não esperam e, para os tornar realidade, é muitas vezes necessário financiamento.
O caminho de um empréstimo hipotecário para um projeto imobiliário continua a ser a primeira opção.
Tendo em conta o contexto atual, a escolha do prazo do contrato, das taxas propostas e da fórmula com ou sem Saron, deve ser feita criteriosamente.
No entanto, se for um projeto que requer pouco financiamento devido a uma grande entrada ou se estamos a falar de renovação ou de um valor de compra reduzido, o crédito pode ser uma solução alternativa.
É claro que a taxa é maior, mas é muito provável que você não atinja a taxa máxima imposta como descrito acima. Além disso, a taxa concedida permanece fixa.
Outras vantagens significativas são a ausência da obrigação de justificar a utilização dos fundos emprestados, menos gestão administrativa, a ausência de escritura notarial e a simplicidade e rapidez de execução do pagamento do seu dinheiro.
Além disso, tem o direito de alterar a sua fórmula de empréstimo ou intermediário a qualquer momento, bem como candidatura e aconselhamento gratuitos.
Como sempre, uma escolha sábia requer uma boa dose de reflexão e qualquer decisão deve ser tomada em relação à sua realidade orçamental e à sua capacidade de reembolso. Quer se trate de uma hipoteca ou de um empréstimo pessoal, rodeie-se de bons conselheiros.
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