Echamos un vistazo al tema de las tasas para el crédito al consumo y su hipoteca.
¿Necesitas un préstamo personal en 2024? ¿Qué está cambiando?
La Ordenanza sobre la Ley Federal de Crédito al Consumo tiene por objeto establecer un rumbo para los tipos de interés cobrados por los bancos y los corredores de crédito.
¿Para qué?
Simplemente para proteger los intereses del consumidor.
Al tratarse de una solución de financiación rápida y sencilla que además representa un mayor riesgo para los prestamistas, los tipos de interés que se cobran suelen ser más elevados.
Con el fin de evitar casos de sobre endeudamiento y limitar la aparición de actores inescrupulosos en el sector, se aplica un tipo de interés máximo, un "tope".
Las plataformas de financiación son necesarias para cumplir con este hito.
Los mecanismos utilizados para fijar el tipo máximo suelen estar vinculados a las tendencias al alza o a la baja de los tipos de interés, así como al tipo de interés oficial determinado por las autoridades financieras y políticas del país.
Es por esta razón que se decidió un aumento de la tasa máxima y se implementó a partir del 1 de enero de 2024. Ahora será un máximo del 12%.
¿Se ve afectado mi crédito?
La posible aplicación de este tipo máximo solo es pertinente para los contratos celebrados después del 1 de enero de 2024. Por lo tanto, un contrato firmado con anterioridad no se ve afectado.
¿Necesitas una hipoteca? ¿Están bajando las tasas?
Esta es la pregunta que se hacen muchos propietarios o futuros propietarios. Especialmente después de la reciente subida de los tipos hipotecarios tras un periodo de tipos históricamente bajos.
La inflación de los últimos dos años ha tenido un impacto significativo en los tipos de interés. Dependiendo de la duración del contrato, las tasas han estado cerca del 4-5%, lo que ha generado una preocupación generalizada sobre la capacidad de los propietarios para pagar si esto durara o incluso empeorara a largo plazo.
Los tipos de interés oficiales decididos por los bancos centrales de Estados Unidos y Europa fueron los detonantes de este aumento. Estas decisiones se tomaron para contrarrestar un riesgo para la economía mundial causado por aumentos incontrolados de precios.
Afortunadamente, las últimas tendencias y cifras muestran que la inflación se está estabilizando o incluso disminuyendo. La consecuencia es una relativa calma en los mercados y un retorno a niveles más bajos de los tipos de interés aplicados.
¿Y qué hay de Sharon?
El Saron, sucesor del Libor, basa su tasa de interés en las transacciones diarias reales en el mercado monetario suizo.
Esto implica un cierto grado de volatilidad que puede ir en detrimento de los compradores que optan por incorporar el Saron en su estructura hipotecaria.
Más ventajosa que una tasa fija en 2023, la tasa Saron ha alcanzado gradualmente las alturas alcanzadas por estas tasas fijas.
Es más imperativo que nunca obtener un buen asesoramiento sobre la conveniencia o el riesgo de incluir una parte de Saron en su préstamo.
¿Cuáles son las previsiones para 2024?
La tendencia actual es más bien a la baja y la mayoría de las instituciones financieras coinciden en que los tipos se estabilizarán en 2024.
Sin embargo, nadie puede garantizarlo. ¿Para qué?
En primer lugar, la inflación, aunque actualmente está bajo control, no está totalmente estabilizada.
Los bancos centrales evitarán recortar las tasas de política monetaria demasiado apresuradamente, a menos que haya recesiones en el horizonte.
Este es el principal indicador que influye en los tipos de interés de los préstamos en los países afectados.
Desafortunadamente, la realidad geopolítica sigue siendo extremadamente volátil.
El conflicto económico entre Estados Unidos y China sigue haciendo estragos. Los dos principales actores del mundo luchan constantemente por el acceso a las tecnologías de vanguardia. Los efectos son devastadores para la recuperación del crecimiento en Europa.
Esto repercute en el clima de confianza en el sector financiero.
Para empeorar las cosas, las recientes elecciones en Taiwán han generado aún más protestas y provocaciones por parte de las autoridades chinas. Dado que Taiwán es una potencia tecnológica e industrial en Asia, cualquier deterioro de su capacidad para producir y exportar tendría consecuencias significativas para el comercio mundial.
El conflicto en Oriente Medio, cuyo final no parece estar a la vista, así como el riesgo de extenderse a otros territorios de la región, no hacen nada para estabilizar los mercados. A esto se suma el riesgo que supone para el transporte marítimo cerca de Yemen; Esto impide el paso de mercancías y podría afectar a toda la cadena de suministro.
Por supuesto, la guerra en curso en Ucrania sigue causando terribles pérdidas de vidas, pero también daños económicos en toda la región. Dado que Rusia es un actor económico importante, pero también una fuerza militar considerable, su colaboración con países vecinos como China e incluso Corea del Norte es un vector de incertidumbre y temores sobre una posible salida de la crisis.
Así que sí, los acontecimientos geopolíticos tienen una influencia inmediata en su tasa hipotecaria y en cómo evolucionará en los próximos meses y años.
¿Otra alternativa?
A pesar de esta realidad geopolítica, la vida debe continuar. Sus proyectos no esperan y, para hacerlos realidad, a menudo es necesaria la financiación.
La vía de un crédito hipotecario para un proyecto inmobiliario sigue siendo la primera opción.
Teniendo en cuenta el contexto actual, la elección del plazo del contrato, las tarifas propuestas y la fórmula con o sin Saron, deben hacerse con criterio.
Sin embargo, si se trata de un proyecto que requiere poca financiación debido a un gran enganche o si hablamos de una reforma o de un importe de compra reducido, el crédito puede ser una solución alternativa.
Por supuesto, la tasa es más alta, pero es muy probable que no alcances la tasa máxima impuesta como se describió anteriormente. Además, la tasa concedida sigue siendo fija.
Otras ventajas significativas son la ausencia de la obligación de justificar el uso de los fondos prestados, una menor gestión administrativa, la ausencia de escritura notarial y la sencillez y rapidez de ejecución del pago de su dinero.
Además, tienes derecho a cambiar la fórmula de tu préstamo o intermediario en cualquier momento, así como la solicitud y el asesoramiento gratuitos.
Como siempre, una elección sabia requiere mucha reflexión y cualquier decisión debe tomarse con respecto a la realidad de su presupuesto y su capacidad de pago. Ya sea que se trate de una hipoteca o un préstamo personal, rodéate de buenos asesores.
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