Antes de validar o seu crédito, os bancos seguem um rigoroso processo de verificação dos seus dados. Veja como.
Qual é a sua capacidade de crédito ?
A primeira análise é puramente matemática. Lógica.
Afinal, não é do interesse de um banco (ou do seu) emprestar-lhe dinheiro sabendo muito bem que não tem capacidade financeira para pagar esse empréstimo.
Existe também uma lei que proíbe atos conducentes a casos de sobre-endividamento. Trata-se da lei relativa ao crédito ao consumo.
O cálculo é relativamente simples.
Você detalha seus rendimentos em uma coluna e suas principais despesas em outra coluna. Por despesas principais, entendem-se os custos relacionados com o seu alojamento, o seu seguro de saúde, as suas contas recorrentes... Não se trata de ir ao McDonald's uma ou duas vezes por semana.
Em seguida, deduz as suas despesas dos seus rendimentos. Se o resultado for próximo de 0 ou mesmo negativo, escusado será dizer que não é capaz de pedir um empréstimo, quanto mais pagá-lo. O processo termina aí.
No entanto, aconselhamo-lo a rever as suas despesas porque o seu orçamento parece desequilibrado.
O tom que usamos é um pouco paternalista, é verdade e, por favor, desculpem-nos, mas temos de chamar as coisas pelos nomes.
Há muitos casos de sobre-endividamento ou falência pessoal na Suíça. É trágico para as famílias que sofrem este tipo de situação e é muitas vezes evitável. Portanto, aja antes que seja tarde demais.
Agora vamos imaginar que o seu cálculo gera um resultado positivo. Esse delta será então considerado pelo banco e reformulado para definir sua capacidade de crédito. Este é o valor máximo que você pode pagar de volta em um determinado tempo. Se este valor for superior ao seu pedido de crédito, o processo de verificação pode continuar. Até aqui, tudo bem.
Qual é a sua capacidade de reembolso ?
A análise não é apenas matemática.
Dependendo do banco, os analistas irão vasculhar o seu perfil.
Vamos nos colocar no lugar deles por um segundo.
Imagine que duas pessoas pedem para lhes emprestar 1.000 francos suíços.
Tem de decidir a quem vai emprestar este montante.
- A primeira pessoa tem 44 anos, tem um emprego permanente há quase 20 anos, não muda de empregador há 8 anos e nasceu na Suíça.
- A segunda pessoa tem 23 anos, tem um contrato de trabalho a tempo parcial, já mudou de empregador 3 vezes e não é suíça.
É muito provável, apesar de ambos os perfis terem a capacidade de crédito adequada, que escolha a primeira pessoa como beneficiária do seu empréstimo.
Isso é justo e equitativo? Não necessariamente.
O sistema de análise é tendencioso até certo ponto? Sem dúvida.
Isso não significa que você não receberá seu empréstimo pessoal se não atender aos critérios clássicos de "cliente perfeito". No entanto, o fator de risco é um elemento de tomada de decisão que pode, dependendo do caso, inclinar a decisão a seu favor ou contra você.
Escusado será dizer que também devem ser cumpridos critérios mínimos, como a necessidade de ser maior de idade e de ter uma fonte de rendimento declarada na Suíça.
Qual é o seu comportamento de pagamento ?
Por enquanto, estamos voltando a informações mais equitativas que são compreensíveis no contexto de uma avaliação de risco por uma instituição financeira de crédito: Seu comportamento como pagador.
Já tem um empréstimo?
Está habituado a pagar o empréstimo em dia?
Está registado no serviço de cobrança de dívidas?
Existem dados que indiquem pagamentos em falta ou atrasos?
Quando assina um contrato de arrendamento, contrai um empréstimo, contrai um cartão de crédito, compra a crédito... A sua pessoa de contacto financeiro fornece dados a um centro de informações de crédito chamado ZEK. Os bancos consultam sistematicamente esta base de dados.
Se tiver uma capacidade de crédito comprovada, o perfil de mutuário adequado e a sua solvabilidade não estiverem em causa, muito provavelmente obterá uma resposta positiva por parte do banco mutuante.
OK. Então, como faço para criar meu relatório de crédito ?
Podemos ajudá-lo a montar o seu dossiê, um arquivo que atenda às expectativas dos nossos parceiros financeiros.
Analisaremos de forma rápida, mas consciente, os seus documentos comprovativos, tais como os seus recibos de vencimento, certificados de pensão, contratos de arrendamento, etc.
Calcularemos a sua capacidade de crédito e verificaremos o seu histórico de dados dentro do ZEK.
Juntos, seremos capazes de maximizar suas chances de aceitação, respeitando seu orçamento e sua capacidade financeira.
Faremos tudo isto tendo em conta o enquadramento legal para que os seus interesses sejam protegidos.
Tudo isso, no menor espaço de tempo e com a máxima atenção.
O custo deste serviço? CHF 0.
Na Milenia, não cobramos nenhuma taxa administrativa quando você solicita crédito. Para informação, isso é proibido.
Quais são os meus direitos ?
Tem o direito de retratação até duas semanas após a assinatura do seu contrato de crédito.
Tem o direito, a qualquer momento, de reembolsar antecipadamente o seu crédito ao consumo.
Tem o direito, a qualquer momento, de agrupar os seus créditos ou mesmo de mudar de prestador de serviços, se tal for a seu favor.
Embora tenha obrigações a cumprir após a assinatura do seu contrato de crédito, está protegido pela Lei do Crédito ao Consumo, que inclui todos os artigos que detalham os seus direitos nesta área.
Milenia, ao seu lado
Somos uma plataforma de financiamento. Pretendemos satisfazer o maior número possível de clientes e manter relações profissionais saudáveis e produtivas com os nossos parceiros financeiros.
Queremos maximizar as suas hipóteses de aceitação para que possa concretizar os seus projetos pessoais.
Temos sido bem-sucedidos nesta matéria há muitos anos porque dominamos o processo de análise das instituições de crédito em causa e porque sabemos como navegar nas suas expectativas.
No entanto, um critério fundamental orienta-nos em todos os nossos esforços: o sentido de responsabilidade.
Este é um dos nossos valores fundadores.
Quando não for do seu interesse apresentar um relatório de crédito, explicaremos claramente porquê e não entraremos no assunto.
Quando os indicadores estiverem verdes e pudermos melhorar a sua vida, pode contar connosco para apresentar o melhor relatório de crédito possível para que possa obter o seu financiamento.
Em ambos os casos, estamos ao seu lado.